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【失能險費率提高已是必然趨勢】

長照三寶中的熱賣款「失能扶助險」,去年底到今年已陸續停賣、改款,除了提高最低投保額度,費率跟理賠內容也會一直做調整,所以會越來越貴是真的!以現今申請理賠的案例來說,失能扶助顯的定義明確、範圍最廣只要因為疾病或意外導致1-11級失能,都可以按表理賠,降低理賠爭議,因此受到許多人的搶購阿~

 

大部分認為失能大多為意外傷害造成,但其實反而是因為疾病造成的失能比例較多,占六成以上。反觀現今的飲食習慣,還有個人身體狀況隨著年齡增長開始走下坡,白內障、青光眼、中風、糖尿病、帕金森等疾病都不是中老年人的標籤了,你我都有可能因為疾病而影響身體各器官導致失能如果沒有規劃這方面的保障,當身體罹病而影響長期的生活時,除了自身困境外也增加了家庭上的經濟負擔,建議趁早規畫,且越早買越划算。

實際案例如附圖

失能理賠表.JPG

 

怎麼買失能險?重點大整理

1.給付一次理賠金

依照失能等級表來判定,判定失能後,保險公司會先給付一筆失能保險金,可以在初期失能的困境,一筆大的金額幫助我們的需要。(醫療、無障礙空間、輔具、看護費等等)

2.每年/每月扶助金

依照月或年度給予的扶助金(俗稱看護費),以供未來長期的生活時可以使用。須注意的是,金額是否會依照失能等級表而打折,還有啟動的條件是否需要等待六個月,或是診斷確定後就可以馬上給付,保戶們都要問清楚。

3.保證給付

失能達到可領的條件時,會啟動保證給付~個月。當保戶領到一半不幸身故了,家人們可以繼續請領。此類保證型商品近期陸續停賣,若有此方面的需求,建議盡早規畫。

舉例來說:某張保單上寫,失能扶助金保證給付」180個月,一個月請領2萬的情況下,當保戶領到第十個月先去跟上帝喝咖啡了,那麼剩下來的170個月*2萬元,會貼現給予受益人。反之,若沒有保證給付,則是保戶活越久,領越久。

4.豁免範圍

當保戶不幸失能後,後面的保費也不用繳交了,而保單依然有效。這就叫豁免」,而豁免的標準跟失能等級有關,1~6級失能豁免跟1~11級失能豁免相比較,當然是範圍越多越好

 

買保險未必要花很多錢,就看怎麼規劃,失能風險的規劃跟年齡、體況有關,

想詢問邦尼有沒有推薦的失能險,歡迎連結以下與我聯繫!

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大家是否有印象在新聞上看到類似的聳動標題 

『車禍撞到超跑,人生就此毀了,一輩子也賠不完?』

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你投保重大傷病險了嗎?

你知道現在在台灣25人就有一人罹患重大傷病嗎?

目前領證人數最多的前三名癌症(50%)慢性精神病(20%)

須終身治療的全身性自體免疫症候群(10%),其他常見的還有

慢性腎衰竭(尿毒症)必須定期透析治療者、因呼吸衰竭須長期使用呼吸器者等,

共涵蓋三十大類、四百多項疾病。

 

重大傷病 保險株式會社圖片.jpg

 

重大病 跟 重大病 有什麼不同?

傳統的重大疾病和特定傷病保險,主要針對急、重症提供保障,

但新的重大傷病保險則是針對需要長期持續治療、花費較多醫療費用的慢性疾病提供給付

 

當家庭成員罹患罕見疾病或重大傷病時,對這個家庭來說無疑的是

面臨更大的挑戰及打擊,接下來不管在生理、心理上的治療都不可或缺。

目前有保險公司推出「只要有領重大傷病證明,就能請領理賠金」的新型態重大傷病險

僅憑重大傷病證明便可申請理賠,能提供保戶罹病後最快速的保險理賠一筆金,讓保戶自由運用金額不受限制

 

現今最新的重大傷病險保障範圍更為廣泛,且每年新增的罕見疾病也都列入保障範圍,

與以往重大疾病理賠經常容易產生爭議,相對來說重大傷病有很大的優勢。

實支實付住院醫療險搭配重大傷病一次金理賠,有效填補缺口,讓保險真的保險!

 

如有保單健檢、保險規劃、相關疑問等,歡迎與我聯繫!

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醫療險主要就「理賠方式」分為「定額給付」以及「實支實付」。

 

定期給付:採固定的金額做理賠,依照「住院天數」以及「手術項目」做理賠。例如:住院日額一天兩千元,住院手術則通常會依手術程度附有倍數表,也有固定限額。

實支實付:能在其有限額度內給予保障,以「住院期間,超過健保支出以外的花費」為理賠依據。雜費及手術費有的合併計算,有的分開計算,詳細請依各家條款為準。

 

隨著醫療環境的改變,健保DRGS制度下實施以來:

1.平均住院天數變少定期給付的需求下降

2.自費醫療項目變多實支實付的需求上升

3.門診手術變多依各家條款規定為準

 

住院雜費高以及大多為高自費的手術項目下,

例如:達文西手術10-15/次,微創手術8-10/次,心臟支架5-6/

建議投保實支實付來分擔高額的醫療支出風險,且較沒有爭議。

images (1).jpg

舉例來說:

住七天單人房,自費21,000元,期間做了心導管手術,並裝設健保部分給付的塗藥血管支架,自費60,000元。

以下定期給付及實支實付的理賠金額各是多少呢?

 

定額給付

 住院天數7x 1,500=住院保險金10,500

 心導管手術,依手術列表得知保險金為20,000

(若不在保單手術列表中,且不符健保手術定義,則可能拒賠)

 定額給付通常不針對材料做理賠,塗藥血管支架不給付,為0元。

 此次定額給付醫療險,共理賠30,500

 

實支實付

 住院天數7x 每日病房費1,500=10,500

 心導管手術為健保,無自費支出,因此為0元。

 塗藥血管支架在醫療雜費的給付範圍內(此例為12萬保額),則可全額理賠60,000

 此次實支實付醫療險,共理賠70,500

 

雙實支實付 

 住院天數7x 每日病房費1,500=10,500

 心導管手術為健保,無自費支出,因此為0元。 

 塗藥血管支架在醫療雜費的給付範圍內,理賠60,000

 雙實支可申請二份理賠,此次共 141,000

 

由以上例子可知,我們都需要兩家實支實付來轉嫁醫療風險!

住院期間用多少賠多少,可以補健保的差額、醫療雜費,也能補償家屬

 

依照最新108.08金管會宣布,

每一被保險人可以投保實支實付限額3張且醫療保險採分別計算

保戶須注意的是:可副本理賠嗎?、概括式理賠嗎?、有包含門診手術嗎?、額度是否足夠?、自費身分打幾折呢?

雙實支有買很好,買的對不對也要參考上面敘述哦!各家保險公司條款不一,要了解清楚再買哦!

 

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 有人問: 我有健保了,為何還要買醫療險?

你知道現在換人工髖關節,要換非健保給付的,得自費10多萬;

換心血管支架,非健保給付的,要自費5~6萬;

人工水晶體,加上可矯正老花的,要自費5~8萬;

人都會老,如果全身一路由上換到腳,即使有健保也要自費十多萬...

加上現在醫療時代的進步,自費手術越來越多,累積起來恐要破百萬!

買保險,不能改變我們的生活;而是防止我們的生活被改變!

 

另一種狀況是: 不了解自己買了什麼「保險」,

或是下意識覺得:有啊!我家人從小就有幫我保!

往往保險費一繳就是數年,總繳保費或許高達百萬

不過你真的了解,你買的內容是什麼嗎?符合目前的醫療型態嗎?

萬一哪天用到保險的時候,理賠的金額你知道會有多少嗎?

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