不能不知道的失能險(殘扶險)與長照險 @ 邦尼買保險

失能險與長照險都是保障長期照護
若擔心失能風險究竟該買失能險好還是長照險好?!
相信大家都有這個疑問，究竟差別在哪?該怎麼挑選?

失能險的由來

失能險的前身即為殘扶險，殘扶險由於為落實「不歧視」原則，自從107年通過了保險法修正案，即將保單內「殘扶」、「殘廢」字眼更改為「失能」。其所有保單相關權益，如保險契約實質給付內容及權利義務不變，不因更名而受影響。

失能險跟長照險差別在哪裡

失能險與長照險都是保障長期照護問題而設計的險種，但兩者的理賠資格認定大不同。

失能險理賠認定

失能險主要保障保戶失能後的日常生活，只要經醫生認定符合失能等級1~11級證明，不論是否需要長期照護的狀態下，即"主動"啟動理賠。

長照險理賠認定

長照險則要符合需要被長期照護狀態為理賠認定給付條件，分為生理和認知功能的障礙：『生理障礙』用生理功能障礙出現的自理生活困難情形來定義，對進食、沐浴、移位、更衣、平地行動、如廁的身體困難，且符合3項以上日常生活自理能力障礙。『認知障礙』用認知功能障礙產生的認知困難情形來界定，對時間、場所、人物的認知困難，且符合2項以上精神分辨障礙，並依臨床失智量表或簡易智能測驗達中度(含)以上。

理賠金與理賠給付時間的差別

失能險理賠金分為失能狀態認定後一次性給付的失能保險金與每月或每年給付的失能扶助金。保戶若擔心每年給付的失能扶助金啟動理賠時間太長，建議在規劃時把失能一次金的理賠額度拉高，目前也有包含一次性失能補償金的保障內容，至少在這段時間不需要擔心就醫治療、生活開銷等費用。

失能保險金：
失能狀態符合失能等級表1～6級或1～11級標準，理賠一次性給付的失能保險金（失能險一次金理賠範圍大多數為1～6級，少數為1～11級）。
失能扶助金：
失能狀態符合失能等級表1～6級標準，根據各家失能扶助險商品條款內容，每月或每年給付失能生活扶助金。

該買失能險還是長照險?

買保險就像生病時去看醫生，只有找對醫生正確診斷病因，才能真正解決問題。投保失能險與長照險都是正確的選擇，並進一步針對理賠範圍所包含的項目先仔細了解清楚，一個以失能等級表來判；一個以巴氏量表來判定。在萬一需要用到保險的時候，就能立即依照保障額度安排後續照護療養。保險沒有所謂的最好，而是根據保險人的家庭背景、工作環境、家族病史來對症下藥，才能真正解決問題，因此就算遇到失能風險時，在預算有限的前提下，能幫忙解決長期照護問題。

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